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区块链技术能如何优化管理退休金
更新时间:2019-10-22   阅读次数:347

区块链可能是当今金融界里最常用却又最不被理解的词汇。在2018年里,不同行业的公司都加进投资区块链技术项目。

大多数人都是将区块链与加密货币(如比特币)联系在一起,但却没有真正了解区块链意味着什么以及区块链对我们未来的所有生活所可能产生的影响。

区块链技术能运用于加密货币的数字和安全分类账,并且其中的P2P(点对点网络)、加密锁等技术能提高各种行业效率,解决企业一些之前不能解决的问题,甚至能改变企业的运行方式。比如,在退休领域里个人与企业可以更好的管理退休金。

区块链是一个多方确认所产生的共识,因为不存在中间方任何人(有权限方)都可以访问及检查交易的真实性和透明性。此外,由于区块链用了加密技术,一旦交易成为分类账的一部分后就无法修改。换句话说,可以认为区块链就是个分散、准确和安全的高级Excel数据表。

区块链由于是比特币的一部分2008年起开始声名鹊起,区块链基于分布式分类帐技术的概念,可以将交易作为块的形式进行全局存储。加密货币行业的发展对于区块链的帮助很大,人们迅速认识到区块链技术将成为许多行业和政府机构未来技术的重要组成部分。

区块链技术的潜在应用十分广泛且多样化。作为一个例子,来看看区块链对某个特定行业的潜在影响是有益处及更具建设性的。例如,区块链对美国退休制度可能产生的影响吧。

如果您想寻找或转移前雇主养老金计划的资金,就只得靠自己动手。美国不存在跟踪职工401(k)(美国新增的第401k项条款的规定计划或养老金账户的国家数据库。此外,职工跳槽时,也不存在统一的系统可以让职工自动将401(k)或养老金账户转入新雇主的计划里。结果,他们的退休帐户就经常被落在后面,职工无法跟踪自己的帐户及帐户里的资金。根据2017年NBC新闻报道,美国人换工作时导致401(k)里2万亿美元失联。

一些雇主在为前雇员向IRA(个人退休账户)401(k)和其他定额的供款,这些账户的余额少于5,000美元,这些前雇员被称为“安全港”IRA。问题是许多这样账户的持有人不再出现。2014年政府问责局(GAO)的研究发现,只需要9年时间1,000美元余额的401(k)就会变为零。

想象一下,如果存在一个安全、透明和易于访问、可以跟踪我们所有退休账户的解决方案,包括前雇主401(k)定额供款账户甚至是IRA账户。 美国人就再也不会忘记所有退休账户在哪里了。美国职工就可以更清楚地了解自己所有的退休资产及可以做出更明智的储蓄和投资决策。此外,那些超过了所需最低分配(RMD)年龄的人也能轻松容易地根据自己的401(k)和IRA的总价值算出该年度的RMD金额。好消息是,可以解决这个问题的技术已经存在,是基于区块链的技术。

假若能为退休账户持有人建一个(公共或私人)区块链平台,对于提高美国职工的储蓄率将可能产生直接影响。以医疗保健记录为例。在不远的将来,我们的健康记录中的所有内容都可以放在区块链上,然后每个人都有权访问和管理自己的记录。病人向医生提供一个“令牌”就可以访问这些记录。

区块链也可以为退休储蓄做同样的事情。我们所有的退休帐户数据都可以放在安全的区块链上,退休帐户持有人可以访问和管理该区块链。然后可以向银行或金融机构提供令牌,以便进行401(k)计划过账或IRA转移。

目前要利用该技术还存在一些具有挑战性的问题。退休行业主流应用面临的最大障碍是所有的参与者的认同与采用区块链技术中的加密锁技术,可以让区块链的数据对所有人开放,也可以限制开放只对相关人员开放,整个系统信息透明的、保密的。假若顶级三大银行或金融机构不是区块链的一部分,那么捕获IRA过账数据的区块链就没有任何价值。这样一来区块链就不完整而且无效率。此外,为了IRS美国国家税务局目的而将退休账户数据现代化就需要IRS(可能还有其他政府组织)强行要求所有退休账户托管人和管理人员都参与该区块链。与任何改变一样,要让每个人都参与进来是一项艰巨的任务。然而,这样做能使所有美国人都受益的事实则是不言自明的事情。

究竟区块链技术在退休行业中如何确切的运作仍在酝酿中,目前尚不清晰。但是,我们可以看到区块链技术在这方面的影响。区块链技术对管理退休金所带来的积极影响则像冰块一样清晰。然而,这仅仅是在这个领域其中的一个用途,是冰山一角。可想而知,区块链这个革命技术在未来有着无限潜能。


大家在区块链应用方面有什么看法呢?更多相关资讯请关注Newdc 新方位链微信公众号和官网(http://www.newdc.cn/)。


注释:

401(k):美国新增的第401k项条款的规定

IRA:个人退休账户

RMD最低分配

IRS美国国家税务局


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